캐나다 RESPCESG 정부매칭교육저축 캐나다RESP 2026캐나다 자녀 교육비CLB 캐나다학습채권
20%
CESG 정부 매칭률
(연간 최대 $500)
$2,500
연간 CESG 매칭
기준 납입액
$7,200
CESG 평생 최대
수령 한도
$50,000
자녀 1인당
평생 납입 한도

자녀가 있는 캐나다 가정이라면 반드시 알아야 할 제도가 있습니다. 바로 RESP(Registered Education Savings Plan, 교육저축계획)입니다. 연간 $2,500을 납입하면 정부가 자동으로 20%인 $500을 무상으로 추가해주는 제도로, 이보다 확실한 즉각 수익률 20%를 주는 투자 상품은 세상에 없습니다. 

자녀가 태어난 직후 개설해 꾸준히 불입하면 대학 입학 시 수만 달러의 교육자금을 확보할 수 있습니다. 2026년 기준 최신 정보를 한 번에 정리했습니다.

RESP란 무엇인가요?

핵심 정의
RESP는 캐나다 연방 정부가 운영하는 자녀 교육자금 전용 절세 저축 계좌입니다. 납입한 금액은 계좌 안에서 세금 없이 운용되며, 출금 시 자녀의 소득으로 처리되어 세금 부담이 크게 줄어듭니다. 가장 큰 특징은 정부가 직접 납입액의 일부를 무상으로 추가해주는 CESG(Canada Education Savings Grant)와 저소득 가정을 위한 CLB(Canada Learning Bond)입니다.


CESG — 정부 20% 매칭 완벽 해설

항목내용
매칭률연간 납입액의 20% (기본)
연간 최대 수령액$500 (연 $2,500 납입 시)
평생 최대 수령액$7,200 / 자녀 1명
납입 한도$50,000 / 자녀 1명 (평생, CESG 제외)
자격 조건캐나다 거주 자녀, 유효한 SIN 보유, 만 17세 이하
추가 CESG저소득 가정: 첫 $500에 10~20% 추가 지급 (최대 $100/년)
미사용 한도 이월이전 연도 미사용 CESG 한도 다음 해 이월 가능
마감 시기해당 연도 12월 31일까지 납입분에 적용
💡 이월 규정 활용법: 2년 전 납입을 못 했다면, 올해 $5,000을 납입하면 첫 $2,500에 $500, 두 번째 $2,500에 이월 $500 — 총 $1,000을 한 해에 받을 수 있습니다. 단, 이월은 연 최대 $1,000까지만 가능합니다.


CLB — 저소득 가정 무상 지원금

납입 없이도 받는 돈
CLB(Canada Learning Bond)는 저소득 가정의 자녀에게 납입 없이도 정부가 무상으로 RESP에 입금해주는 제도입니다. 자녀 출생 첫 해 $500, 이후 매년 $100씩 최대 15년간 (총 최대 $2,000). CCB를 수령하고 있다면 대부분 자격이 됩니다. 신청 즉시 기존 미수령 금액이 일괄 입금됩니다.


납입 전략 — 연 $2,500 vs 한 번에 $50,000

✅ 추천 전략
매년 $2,500 정기 납입
매년 $500 CESG를 확실히 수령. 18년간 최대 $9,000(CESG 합산) 획득. 소액 자동이체 설정으로 월 $208씩 납입하면 관리가 편합니다.
⚠️ 주의
한 번에 $50,000 납입
$50,000 한꺼번에 넣어도 CESG는 연간 $500 상한이라 총 받는 금액은 동일합니다. 세금 유예 효과는 있으나 CESG 극대화에는 매년 분산 납입이 더 유리합니다.
🚨 함정 주의
만 16~17세 자녀 특별 조건
만 16~17세가 되어도 CESG를 받으려면 15세 이전에 최소 $2,000 누적 납입 또는 4년간 연 $100 이상 납입 기록이 필요합니다. 이 조건 미충족 시 16~17세 납입분은 CESG 대상 제외.
📅 타이밍
자녀 출생 직후 개설 권장
자녀가 태어난 해에 개설하면 그 해 납입분부터 CESG를 받을 수 있습니다. 1년이라도 늦으면 그만큼 복리 성장 기회를 잃습니다.


RESP로 자금을 뺄 때 — EAP와 세금

출금 유형해당 금액과세 여부주의사항
납입금 (PSE)부모가 납입한 원금비과세자유롭게 인출 가능
EAPCESG + 운용수익자녀 소득으로 과세대학 재학 중만 인출 가능
AIP (비교육 용도)운용수익부모 소득 + 추가 20%계좌 개설 10년 후, 자녀 21세 이상인 경우만
CESG 반환정부 지원금전액 정부 반환자녀가 대학을 가지 않으면 CESG는 전액 반환
📌 자녀가 대학을 안 가면? 정부에서 받은 CESG·CLB는 모두 반환해야 합니다. 하지만 부모가 납입한 원금은 세금 없이 돌려받을 수 있으며, 운용 수익은 RRSP로 이전(최대 $50,000)하거나 소득세+20% 추가세를 내고 인출할 수 있습니다.


RESP 개설 방법 — 4단계

  • 1
    자녀 SIN(사회보험번호) 발급 — RESP 개설에 자녀 SIN이 필수입니다. 출생 신고 후 Service Canada에서 신청하거나 온라인으로 발급받으세요. 보통 2~4주 소요됩니다.
  • 2
    RESP 계좌 개설 기관 선택 — 은행(RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC), 크레딧 유니언, 온라인 투자사(Wealthsimple, Questrade) 등에서 개설 가능. 수수료와 투자 옵션을 비교하세요.
  • 3
    CESG 신청 — 계좌 개설 시 기관이 자동으로 CESG 신청서를 처리합니다. CLB의 경우 별도 신청이 필요할 수 있으니 기관에 확인하세요.
  • 4
    자동이체 설정 — 월 $208(≈연 $2,500)로 자동이체를 설정하면 CESG 최대 수령 조건을 자동으로 충족합니다. 매년 12월 31일 전 연간 납입액이 $2,500이 되도록 확인하세요.


RESP 시뮬레이션 — 18년 후 얼마?

시나리오연 납입18년 납입 총액CESG 합산연 5% 수익 가정 시
소액 적립$1,000$18,000$3,600약 $33,600
CESG 최대 활용$2,500$45,000$9,000약 $79,000
한도 납입$2,778$50,000$7,200약 $84,000


면책 고지: 이 글은 ESDC, Scotiabank, RBC, Wealthsimple, Embark 공개 자료 기반 일반 정보 제공 목적입니다. 개인 상황에 따라 수령 금액이 다를 수 있으며, 투자 결정 전 공인 재무설계사(CFP) 상담을 권장합니다. 2026년 5월 기준.